Zastanawiasz się nad zakupem długoterminowej polisy na życie dla dziecka, ale masz wątpliwości czy zainwestowane pieniądze nie stracą na wartości? A może masz już polisę i nie wiesz, czy zgodzić się na zaproponowaną przez ubezpieczyciela indeksację składki? Ten artykuł rozwieje Twoje wątpliwości. Sprawdź, czym jest indeksacja składki!
Indeksacja składki ubezpieczeniowej – co to jest?
Indeksacja składki to podniesienie wysokości składki o wskaźnik inflacji. Indeksację możemy porównać do tarczy, która chroni wartość ubezpieczenia przed jej obniżeniem na skutek osłabienia pieniądza. Mechanizm ten jest wykorzystywany najczęściej w polisach długoterminowych, np. w polisie na życie i dożycie lub w ubezpieczeniu posagowym.
Indeksacja składki wysyłana jest do ubezpieczającego. To oznacza, że wyższą składkę opłaca osoba, która podpisała umowę z towarzystwem ubezpieczeniowym, a nie osoba ubezpieczona. Jeśli wykupiłeś ubezpieczenie dla swojego dziecka, to ubezpieczającym jesteś Ty, a ubezpieczonym Twoja pociecha.
Wszystkiemu winna jest inflacja
To, w jakim stopniu składka zostanie podwyższona, zależy bezpośrednio od wskaźnika inflacji. Towarzystwa ubezpieczeniowe co roku wyliczają aktualną wysokość składki na podstawie średniorocznego wskaźnika wzrostu cen towarów i usług konsumpcyjnych ogółem publikowanego przez GUS.
Dla przykładu w 2021 r. ceny wzrosły o 5,1% w stosunku do roku poprzedniego (wskaźnik: 105,1).
Aby obliczyć wysokość składki po indeksacji, ubezpieczyciele stosują specjalny wzór matematyczny. Każda agencja robi to indywidualnie, biorąc pod uwagę różne czynniki, m.in. częstotliwość opłacanych składek, aktualną taryfę składek dla produktów ubezpieczeniowych, ocenę ryzyka, czy różnicę między wysokością składek przed i po indeksacji. Nie warto więc próbować obliczać indeksacji składki na własną rękę – każdy ubezpieczyciel robi to po swojemu.
Przyjmuje się, że składkę należy indeksować, gdy wskaźnik inflacji przekracza 5% od momentu poprzedniej indeksacji. Oznacza to, że wcale nie musisz indeksować składki co roku, choć biorąc pod uwagę aktualną sytuację gospodarczą, w 2022 roku, jak nigdy, warto ją rozważyć.
Jak działa indeksacja składki?
Wszyscy co jakiś czas obserwujemy nagły wzrost cen. Kogo nie zdziwiła ostatnia podwyżka ceny oleju rzepakowego o kilka złotych? Trudniej przychodzi nam dostrzeżenie zmiany, która zachodzi powoli, stopniowo. Tak często wygląda właśnie proces obniżania się wartości ubezpieczenia.
Wyobraź sobie teraz, że kupiłeś polisę na życie i dożycie na 20 lat. Podpisałeś umowę, w której zobowiązujesz się do opłacania comiesięcznych składek w wysokości 80 zł. Suma Twojego ubezpieczenia wynosi 50 000 zł. Rok później Twoja składka nadal wynosi 80 zł, ale wskaźnik inflacji wzrósł przez ten czas do 3,5% w efekcie czego suma ubezpieczenia zmalała do 48 300 zł.
Gdybyś zgodził się na indeksację składki, wartość sumy ubezpieczenia również by wzrosła. Po 20 latach otrzymałbyś sumę pieniędzy odpowiadającą wartości nominalnej kwoty zawartej w polisie – w tym przypadku – 50 000 zł.
| W dniu podpisania umowy | W pierwszą rocznicę podpisania umowy | |
| Suma ubezpieczenia bez indeksacji składki | 50 000 | 48 300 |
| Suma ubezpieczenia z indeksacją składki | 50 000 | minimum 50 000 |
Dlaczego Pan Jan co roku indeksuje składkę polisy posagowej swojego dziecka?
Pan Jan ma pięcioletniego syna Jasia. Ponieważ bardzo zależy mu na tym, by syn miał w przyszłości własny samochód, postanowił kupić polisę posagową, na której będzie odkładał na ten cel pieniądze.
Pan Jan zorientował się, że dobry używany samochód w obecnych czasach kosztuje około 25 000 zł. Wyliczył, że aby uzbierać odpowiednią kwotę, powinien odkładać co miesiąc 150 zł przez kolejne 15 lat, wówczas zaoszczędzi 27 000 zł.
15 lat później, z powodu inflacji, ceny używanych samochodów wzrosły o 30%. Gdyby Pan Jan nie indeksował składki za uzbierane pieniądze, zamiast samochodu, mógłby kupić synowi… rower. Na szczęście Pan Jan zdecydował się na indeksację, w związku z czym po 15 latach zaoszczędził nominalną wartość sumy ubezpieczenia. Dzięki temu może kupić swojemu pełnoletniemu synowi dobry (jak na te nowe czasy) używany samochód.
Czy indeksacja składki jest obowiązkowa?
Każdy ubezpieczający ma prawo do rezygnacji z indeksacji składki. Musi jednak liczyć się z tym, że suma wykupionego przez niego ubezpieczenia może rokrocznie tracić na wartości. Zazwyczaj agencje ubezpieczeniowe wysyłają swoim klientom propozycję indeksacji kilka tygodni przed rocznicą zawarcia polisy. Wówczas ubezpieczający ma prawo przyjąć indeksację lub odmówić, wysyłając odpowiednie oświadczenie.
Warto pamiętać, że jeśli zrezygnujemy z indeksacji składki w danym roku, np. z powodu problemów finansowych, to nie znaczy, że nie możemy indeksować składki w latach kolejnych. Jeśli nie jesteś w stanie płacić wyższych składek, możesz zrezygnować z indeksacji na pewien czas, a gdy Twoja sytuacja finansowa poprawi się, ponownie zaakceptować propozycję indeksacji wysłaną przez agencję.
